מחזור משכנתא

מחזור משכנתא הוא הליך הטומן בחובו אפשרות לחיסכון כספי ניכר. במאמר להלן נסביר בקצרה על התועלת, נדבר על היתרונות של מחזור המשכנתא ומתי כדאי לבצע את הפעולה הזאת.

שיקולים בעד ונגד מחזור משכנתא

מספר בעלי הנכסים שבצעו מחזור משכנתא גדל מאד בשנים האחרונות. ישנן לא מעט סיבות לכך שבעלי בתים ודירות יכנסו שוב לתוך המערבולת הבירוקרטית של סגירת המשכנתא הישנה ונטילת הלוואה חדשה. אבל ניתן לסכם את רובן בשלוש מילים – חיסכון כספי ניכר. המאמר שלפניכם יסביר בצורה ברורה את הסיבות העיקריות בזכות מיחזור משכנתא. כמו כן נענה כאן על השאלות הבאות: הראשונה – מה זה בכלל מיחזור משכנתא. השאלה השנייה – מדוע מומלץ למחזר משכנתא. השאלה הבאה שנענה עליה היא מתי מחזור משכנתא ישנה הופך לכדאי ולבסוף – מה נדרש בשביל לבצע פעולת מחזור משכנתא ובאילו הוצאות הפעולה הזאת כרוכה.

אז מה זה בכלל מיחזור משכנתא

התהליך שהציבור מכיר אותו בשם מחזור משכנתא איננו תהליך אחד מתמשך. מדובר בשני תהליכים שונים ולכאורה מנוגדים זה לזה, שמתבצעים במקביל. התהליך הראשון הוא חיסול המשכנתא הקיימת על כל המשתמע ממנו, בעיקר מבחינה בירוקרטית. החלק המשמעותי בתהליך הזה הוא העובדה שבמרבית המקרים כרוך חיסול המשכנתא הקיימת בתשלום קנס לבנק או לגוף שהעניק את המשכנתא.

התהליך השני המתנהל במקביל הוא נטילת המשכנתא החדשה עבור הנכס, האמורה לשקף את החיסכון. זה ישתקף בדרך כלל בריביות ובתנאים נוספים של ההלוואה. אבל גם נטילת הלוואה חדשה כרוכה בבירוקרטיה לא פשוטה: השגת אישורים, פנייה לגופים שונים ולבסוף רישום הערת אזהרה חדשה בטאבו. כל הפעולות כאחד חייבות להתבצע על ידי עורך דין ועשויות לארוך לא מעט זמן.

אבל החלק הטוב בכת העניין הוא שבתום התהליך נותרים בעלי הנכס כשבידם משכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר מאלה של ההלוואה הקודמת.תנאי המשכנתא החדשה הם בדרך כלל טובים מאד יחסית לאלה של ההלוואה הקודמת.

מדוע מומלץ למחזר את המשכנתא

מחזור המשכנתא היה מאז ומעולם תהליך בירוקרטי מסובך. במרבית המקרים נמנעו בעלי נכסים ממושכנים מביצוע הפעולה רק מהסיבה הזאת. ואולם בשנים האחרונות נרדה הריבית על המשכנתאות בצורה ניכרת עד שהגיעה לרמתה הנוכחית – ריבית של 0.25%. רק לשם ההשוואה –בתחילת 2008 עמדה ריבית בנק ישראל על 4.25% - ארבעה אחוזים יותר!!! והפרש של ארבעה אחוזים עשוי להקטין מאד את החזרי המשכנתא, גם אם מדובר בסכומים נמוכים יחסית. בלא מעט מקרים מדובר בחיסכון של בין כמה עשרות אלפי שקלים לבין מאות אלפים, תלוי בגובה המשכנתא שנותרה ובמספר התשלומים שנותרו.

נכון להיום, הריביות שניתן להשיג על משכנתאות חדשות או ממוחזרות הוא מעט יותר ממחצית הריבית שניתן היה להשיג בתחילת 2008. ההפרש הזה מגלם בתוכו חיסכון כספי אדיר. החיסכון האפשרי הוא עד כדי כך גדול, שבבחינה פשוטה של עלות מול תועלת משתלם לבצע מיחזור משכנתא למרות הטרחה הרבה וכאבי הראש הכרוכים בעניין. אפילו את הקנסות הכרוכים בסגירת משכנתא טרם זמנה שווה לספוג ועדיין התוצאה הסופית טובה יותר מהקודמת.

אבל זה לא הכל. מיחזור משכנתא עשוי להביא תועלת גם מכיוון בלתי צפוי. מיחזור המשכנתא פותח בפני העלי הנכס גם אפשרות ליטול משכנתא חדשה גבוהה יותר מההלוואה שנותרה. הסכום הנותר יכול לשמש לשיפוצים, למימון לימודים גבוהים לילדים או לכל מטרה אחרת. את התשלום עבור תוספת הסכום אפילו לא מרגישים, כין שהיא נטמעת בתוך תשלומי המשכנתא החודשיים התנאי היחיד הוא שבכון ההלוואה הכולל לא יעלה על שבעים אחוזים (70%) מהערך המעודכן של הנכס.

מתי מחזור משכנתא ישנה הופך לכדאי

התשובה לשאלה הזאת ברורה לכאורה – כדאי למחזר משכנתא ישנה כל עוד הריבית ותנאי ההחזר של המשכנתא החדשה טובים מאלה של ההלוואה הישנה. ככל שהפרשי הכספים גדולים יותר כך הופך המיחזור לכדאי יותר. אבל מה שכדאי מאד לקחת בחשבון הם הקנסות שנוטלים הבנקים שהעניקו את המשכנתא. חישוב הכדאיות של עלות – תועלת של מחזור משכנתא חייב לכלול גם את הנתון הזה. ואם כך הוא הדבר, הרי שכל מי שנטל משכנתא לפני שלוש שנים ויותר צריך לשקול מיחזור. חשוב אמנם הפרשי הריביות יהיו נמוכים יותר, אבל החלפת המשכנתא עשויה עדיין להתגלות כמשתלמת.

מה נדרש לשם מחזור משכנתא ומה ההוצאות בגינה

למעשה, מיחזור המשכנתא דורש בעיקר סבלנות אין קץ. אם התהליכים הבירוקרטיים בעת נטילת משכנתא הם מעצבנים במקצת, ההליך של מחזור משכנתא עלול להיות מעצבן שבעתיים. מעבר לכל אלה נדרשות הוצאות כאלה ואחרות – בגין עורך דין, בדין קנסות וכיוצא האלה. אבל חשוב לדעת שההוצאות האלה נלקחות בחשבון ומוחזרות לבעלי הנכס בצורת שיפור ניכר בדובה ההחזרים או באורך חיי המשכנתא או בשניהם.

חברת המקור להלוואות מסייעת ללקוחותיה בנושא מיחזור משכנתאות. החברה מסייעת בבדיקת הכדאיות של המחזור ובתהליך המחזור עצמו, על כל המשתמע ממנו מבחינת הבירוקרטיה. צרו קשר כעת ונציג מטעם החברה ייצור אתכם קשר ויסייע לכם בבירור מידת הכדאיות בביצוע המיחזור.